La llegada a México de compañías Fintech, que acostumbran promocionar agresivamente sus tarjetas de crédito, ha acelerado enormemente el crecimiento de un sector que solía ser dominado por los bancos tradicionales. Si nunca has tenido una tarjeta, o tienes poca experiencia, probablemente te estés preguntando, ¿cuál me conviene elegir? ¿Existe una tarjeta en específico que sea LA MEJOR, para todos? La respuesta corta es: no. Si como dicen, cada cabeza es un mundo, igual cada persona tiene hábitos y necesidades financieras distintas. Dependiendo de estas, te podría convenir una tarjeta sin anualidad, si lo que quieres es generar historial, o si sólo la vas a usar como medio de pago, la que más te conviene puede ser una que tenga cashback alto u otros beneficios. Lo que funciona para mí, no necesariamente funcionará para ti.
A continuación, te presentamos los factores más relevantes que necesitas considerar a la hora de elegir, empezando con los tres que nos parecen más importantes: cuota anual, tasa y beneficios.
1. Cuota anual
También conocida como “anualidad” o “comisión por administración”, es el cargo que hace la institución que expide la tarjeta (que generalmente es un banco, pero que puede ser otro tipo de institución) para cubrir los costos asociados con la misma (por ejemplo, la fabricación y envío del plástico). Obviamente, entre menor sea el costo, mejor para ti, peeeeero, también es importante estar consciente que las tarjetas que tienen una mayor anualidad, por lo general tienen mayores beneficios, por lo que, dependiendo de tus necesidades y tus hábitos de consumo, una tarjeta con anualidad alta pudiera ser la que más te convenga.
Ahora bien, habrá tarjetas que te ofrezcan no cobrarte anualidad. ¿Por qué lo hacen? Mera cuestión de marketing, que se ha hecho mucho más común con la llegada de más emisores fintech. Sólo ten mucho cuidado, porque en ocasiones hay tarjetas que se ofrecen “sin anualidad el primer año”, ¡no se te olvide que después del año tendrá un costo! También ten cuidado con todas las formas que llenes, pues hay tarjetas que, si bien no tienen anualidad, te ofrecen seguros o paquetes de servicios adicionales, con costo. Si te interesan, adelante, pero si no, mucho ojo, no vaya a ser que los aceptes sin darte cuenta. ¡Pasa más seguido de lo que te imaginas!
Tarjetas de crédito sin cuota anual
Nu
Plata
HSBC Zero
Santander LikeU
American Express Básica
2. Tasa de interés
Cada mes, deberás liquidar el monto total de las compras que hayas realizado. Si no cubres el total dentro del plazo de gracia (generalmente 20 días después de la fecha de corte), el banco te cobrará intereses sobre el saldo que no hayas cubierto, a la tasa anual acordada. Esta tasa varía según el tipo de tarjeta, y según la calificación que te asignó el banco cuando solicitaste la tarjeta. Obviamente, entre más baja la tasa, mejor.
La tasa se expresa en términos anuales, esto es, si lees que la tasa es de 90%, no quiere decir que te van a cobrar eso: hay que dividirla entre 12 para saber lo que te van a cobrar al mes. Por ejemplo, si tuviste cargos por 15,000 pesos, y sólo pudiste pagar 5,000 pesos, el siguiente mes verás un cargo por intereses de 750 pesos: 10,000 del saldo no cubierto, multiplicado por 90%, entre 12. Ojo, también hay que considerar el IVA de 16% sobre los 750 pesos (o sea, otros 120 pesos, para un total de 870).
Tarjetas con tasa más baja 😊 – y su anualidad ☹
| Tarjeta | Tasa | Anualidad |
|---|---|---|
| Invex Voyage | 24.7% | $2,800 |
| Banamex Conquista | 31.2% | $6,800 |
| BanBajío Platinum | 34.9% | $2,250 |
| Inbursa Platinum | 36.0% | $1,320 |
| BBVA Platinum | 39.7% | $2,579 |
Anualidad en pesos, más IVA
Aquí es normal que surjan algunas dudas, así que me adelanto con las más comunes:
Si pago todo el saldo, ¿de todos modos me cobran intereses?
¡No! A los tarjetahabientes que cubren el total de su saldo cada mes, se les conoce con el creativo nombre de totaleros. Cuando eres totalero, no pagas intereses, pero sí disfrutas de los beneficios que te otorga la tarjeta, empezando por el hecho de financiar tus compras por unos días (por ejemplo, supongamos que la fecha de corte es el día 5 del mes, y compras algo el 6 de mayo, esa compra te la van a cobrar en el estado de cuenta del 5 de junio, que va a tener una fecha límite de pago por ahí del 25 de junio; si pagas hasta ese día, te habrás financiado por casi 50 días, sin pagar NADA de intereses).
¿Por qué son tan altos los intereses de la tarjeta?
La respuesta técnica es por ser un préstamo sin colateral. Bueno, ¿y qué es colateral? Lo explico con otro ejemplo. Si pides una hipoteca para comprar un depa, el depa sirve como colateral o garantía: si dejas de pagar, el banco te puede quitar el depa para después venderlo y recuperar su dinero. Por eso, las tasas de las hipotecas son relativamente bajas (arribita del 10%).
Entonces si no pago la tarjeta, ¿no pasa nada?
No, no, no, una cosa es que no te puedan quitar algo, pero tu historial crediticio se vería afectado, lo cual tendría un impacto negativo tanto en el corto como en el largo plazo. Si tienes un mal historial (a lo que algunos se refieren cuando dicen que “están en el buró”), te será más difícil acceder a créditos, incluyendo hipotecas, o te ofrecerán tasas más altas. Al final, ¡te va a salir más caro que pagar a tiempo tu tarjeta! Por el contrario, un uso responsable de tu tarjeta de crédito te ayuda a crear un historial de crédito positivo.
¿Cómo le hago para que me bajen la tasa?
Justo como dice arriba: teniendo un buen historial crediticio. Conforme tu banco vea que eres responsable y por lo tanto un buen cliente, te podrán ofrecer una mejor tasa para que no te vayas. O si te quieres ir, entre mejor sea tu historial, más probable será que te autoricen una tarjeta con menor tasa. Ahora bien, si ya sabes que vas a usar la tarjeta para financiarte, antes de hacerlo puedes buscar otras opciones, como un crédito personal, o mejor todavía, un crédito de nómina. Este tipo de créditos casi siempre ofrecen mejores tasas. Lo mejor es tratar de ser totalero, o sólo usar la tarjeta para financiarte cuando sea una emergencia o un imprevisto.
Bueno, después de esta breve lección, regresemos a los factores para escoger tarjeta.
3, Otros beneficios
Aquí varía mucho de una tarjeta a otra. ¿Te gusta viajar con una aerolínea en particular? Cada una ofrece una tarjeta en asociación con un banco. ¿Eres cliente frecuente de Costco? Te conviene su tarjeta, que te devuelve un porcentaje de cada compra. Lo más probable es que para cuando llegaste a este punto, ya habías escogido una tarjeta, pero eso no quiere decir que ya no importen los beneficios. Si no es un tema para escoger, que sea un tema de aprovechar todos los beneficios por los que, de alguna u otra forma, ya estás pagando.
Tarjetas con más beneficios – o cómo sacarle todo el jugo a la super anualidad
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Tarjeta: Banamex Conquista
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Tarjeta: American Express Platinum Card (tarjeta de servicio)
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4. Otros costos
Mismo tema, pero al revés. Quizá el más relevante es el costo por tarjetas adicionales: si le quieres dar una a tu pareja o a tus padres (ojo: el responsable vas a ser tú), algunas tarjetas te cobran, otras no. Pero también es importante estar al tanto de qué otras cosas te pueden cobrar. ¿Eres perdedizo? El costo de reposición del plástico varía de una institución a otra. ¿Sabías que si no pagas al menos el mínimo, te hacen un cobro extra? Por favor nunca nunca nunca (¡NUNCA!) dejes de pagar al menos el mínimo, pero si te llegara a pasar, prepárate para el llamado “gasto de cobranza”.
5. Nivel de aceptación
Esto era un tema más relevante hace años, pero ahora la enorme mayoría de las tarjetas emitidas en México son aceptadas a nivel internacional. Sólo cuidado con: 1) las tarjetas de American Express NO son aceptadas en algunos establecimientos (aunque la compañía ha hecho un esfuerzo importante por aumentar el número de comercios afiliados); y, 2) algunas tiendas departamentales (como Liverpool y Palacio de Hierro) ofrecen tarjetas que sólo son aceptadas en la propia tienda, y no en otros establecimientos. Si te ofrecen una, pregunta dónde se puede usar.
6. Facilidad de uso de la app
¿Eres un usuario tecnológico avanzado? O al revés, ¿te da miedo eso de usar el celular para hacer pagos? No está de más echarle un ojo a los comentarios que la gente hace en las tiendas de apps. O ya que estás aquí, ¡puedes ver nuestros reviews! 😊
7. Prestigio
Esto es más relevante cuando se trata de depositar tu dinero en una institución, pero igual no está de más ver lo que los usuarios dicen sobre cada emisor. De cualquier modo, puedes tener la seguridad de que todos los bancos deben cumplir con los requisitos operativos y de seguridad que definen los otros participantes del mercado y las autoridades. Recuerda que incluso si tu tarjeta la emite una institución que no es banco, no por eso deja de tener que cumplir con las regulaciones legales.